México es de los países donde los trabajadores destinan un porcentaje muy bajo al ahorro para el retiro y que cuenta con una baja tasa de personas con un plan personal para esta causa.
Sin importar la edad y el trabajo que tengas, tarde o temprano llegará el momento en que te preguntes de qué vas a vivir cuando ya no puedas/quieras trabajar. Y para responderla es necesario que sepas sobre tu ahorro para el retiro o pensión.
Si comenzaste a cotizar a partir del 1 de julio de 1997, cuando entró en vigor la pensión por régimen 97, la pensión de los trabajadores dependerá exclusivamente del saldo acumulado en tu Afore. Si estás fuera de este esquema tienes la opción de contratar un plan personal de retiro (PPR).
El problema es que los mexicanos destinan una cantidad muy baja al ahorro para el retiro, coinciden Álvaro Meléndez, vicepresidente de Asociación Mexicana de Afores (Amafore). y Rodrigo Íñiguez, director comercial de la plataforma de inversión Skandia México.
“Hoy aportamos el 6.5% de nuestro salario, cuando en realidad en otros países es de entre el 12% y el 18%”, según Meléndez. "Solo tres personas de cada millón de la PEA (57.6 millones de personas) tienen un plan personal de retiro. “Somos muy chiquititos en la parte de retiro, pero es porque no hay cultura en México”, señaló por su parte Íñiguez.
¿Cómo puedo tener una pensión digna?
En las Afores es posible hacer aportaciones voluntarias, además del descuento que se hace de forma directa en la nómina de los trabajadores. “Si te quieres retirar con alrededor del 70% de tu último salario (el cual se toma para calcular la pensión), tendrías que ahorrar más del doble de lo que ahorras hoy”, dijo el vicepresidente de Amafore.
La estimación de la tasa de reemplazo es de 30% del último salario, pero el cálculo es distinto para cada trabajador porque está en función de todos sus niveles salariales, sus aportaciones y los rendimientos efectivamente obtenidos, agregó.
Los planes personales de retiro, tienen como objetivo construir objetivos de largo plazo enfocados al retiro, subrayó Rodrigo Íñiguez. “Los fondos de inversión te dan muchos beneficios porque, a través de un solo vehículo obtienes diversificación, o sea, en la pancita del fondo de inversión existen diferentes instrumentos”, explicó.
Tanto los fondos de inversión como las Afore cuentan con reglas de operación y planes para invertir el dinero de los trabajadores.
“El administrador del fondo toma decisiones para controlar la volatilidad y el retorno -aunque no se puede controlar del todo-, buscando un buen retorno sin poner en riesgo desmedido el fondo de inversión”, detalló Rodrigo Íñiguez.
“Cada Afore ya tiene su trayectoria de inversión de largo plazo. Conforme aumenta la edad del trabajador, aumentan los activos no riesgosos, por ejemplo, deuda gubernamental. Ya están diseñadas las estrategias de largo plazo”, dijo por su parte Álvaro Meléndez.
¿Qué ventajas tienen los fondos generacionales?
Antes, las Afores iban mudando de instrumentos de inversión conforme avanzaba la edad de los trabajadores, ahora tendrán una misma siefore durante toda la vida laboral, con una trayectoria de inversión a largo plazo.
Bajo el esquema anterior cuando migrabas, por tu edad de una siefore a otra, tenía una migración del portafolio de inversión completo.
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Con los fondos generacionales “si por alguna razón hubiera un ciclo económico o un momento de volatilidad muy importante, si ya estoy cerca de mi edad de retiro, me golpea de menor manera este fenómeno”, comentó Íñiguez.
Existen dos apps de ahorro voluntario, según la Amafore: una de ellas es Afore Móvil y la otra es "Millas para el Retiro".
Afore Móvil es un servicio personalizado, donde el trabajador monitorea su saldo y el monto que obtendrá a largo plazo. Y Millas para el Retiro es una aplicación administrada por la Consar.
Una ventaja de las Afores es que nadie se puede apropiar de los recursos porque están en una cuenta a nombre del trabajador. Ahí hay una certeza.
¿Habrá más cambios en las Afores?
El siguiente cambio propuesto para el sistema de ahorro para el retiro tiene que ver con pasar de Siefores generacionales a fondos generacionales.
“Con el cambio de fondos habría un beneficio, sobre todo en los procesos, sería más rápido de lo que es hoy y, a la mejor, un tema de costos”, según Álvaro Meléndez, de Amafore.
“La regulación es algo que constantemente cambia, es un libro vivo, todo el tiempo hay mejoras a la regulación”, agregó.
¿Impuestos al ahorro para el retiro y las pensiones?
El gobierno ha hecho diversos esfuerzos para promover el ahorro voluntario, una de estas medidas tiene que ver con beneficios fiscales para quien realice aportaciones por su cuenta, tanto en las aportaciones voluntarias a las afores como en los planes personales de retiro.
“Si abres un plan personal de retiro, la autoridad fiscal te permite deducirlo. Te pone ciertas reglas porque delimita a unos porcentajes: el 10% de tu ingreso o hasta cinco UMAs (unidad de medida de actualización), que suma hasta 158,000 pesos”, explicó Rodrigo Íñiguez.
En los fondos de inversión se paga ISR a instrumentos de deuda o renta fija y hay un pago provisional de impuestos, el cual cambia de acuerdo a las condiciones de las tasas. “Hoy por hoy está en 1.45%. Si un instrumento da el 7%, tendrías que descontarle el 1.45% (de impuesto)”, dijo Íñiguez al precisar que en 2019 el impuesto era del 1.04%.
Las compañías que administran fondos de inversión deben entregar una constancia de intereses separando el interés real del nominal, entonces el trabajador le dice al Servicio de Administración Tributaria (SAT) que fue realizando un pago provisional a lo largo del año y, dependiendo de la tasa, es posible que pagar una cantidad adicional.
Al invertir en una sociedad de inversión de renta variable, por ejemplo, una bolsa de valores la autoridad toma el 10% de las ganancias. Por ejemplo: si compras una acción o un fondo de inversión en 10 pesos y lo vendo cuando vale 11 pesos, la autoridad te quita el 10% de la ganancia.
Hay un tercer impuesto, el impuesto a los dividendos, donde si un fondo de inversión de renta variable reparte dividendos a sus accionistas, asignan un porcentaje del dividendo repartido, y dependiendo del monto gravable del contribuyente, se determinará el porcentaje de la tasa a pagar.
Al llegar a la edad de retiro, si cuentas con un PPR existen dos opciones para obtener el ahorro: sacarlo en una sola exhibición o en parcialidades.
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