El ahorro
• La esperanza de vida de los mexicanos, según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), es de 74 años en promedio, es decir, nueve años después de edad media de jubilación. Para que una persona pudiera obtener un ingreso mensual de 20,000 pesos luego de su retiro, tendría que ahorrar poco más de 2.1 millones de pesos durante su vida laboral.
De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), el ahorro voluntario creció 27% entre 2014 y 2015, para alcanzar 7,300 millones de pesos, una cifra histórica en los 18 años de existencia del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
“En 2015 los ahorradores realizaron más de 455,000 aportaciones de ahorro voluntario en ventanilla mayores a 50 pesos, lo que representa un incremento de 33.5% respecto a 2014”, apunta la Consar en un comunicado de enero.
Para la institución, algunos de los factores que impulsaron el ahorro voluntario son la campañas de difusión, la facilidad de domiciliar el ahorro voluntario a través del portal www.e-sar.com.mx y la apertura de más de 4,500 nuevos puntos de contacto para realizar ahorro voluntario en las oficinas de Telecomm y en las tiendas 7-Eleven, Círculo K y Extra.
“Las Afores benefician a 52 millones de personas, pero únicamente 2.2% tiene aportaciones voluntarias”, dijo Álvaro Vargas Briones, catedrático de la Escuela Bancaria y Comercial (EBC).
El académico señala que la Ley del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) únicamente obliga ahorrar 6.5% del salario, por lo que cuando una persona llega a la edad de jubilación sólo alcanza el 30% de su último ingreso; sin embargo, una persona que ahorra voluntariamente puede alcanzar hasta el 70%.
No obstante, el problema podría ir más allá, debido a que gran parte de los trabajadores están dados de alta en el IMSS únicamente con un salario mínimo, lo que merma significativamente la cantidad que puedan ahorrar en su afore.
“¿Qué va a pasar? Que en 10 o 15 años (los trabajadores) no van a alcanzar el mínimo que se esperaba por ley o sea un salario mínimo para vivir. No van a alcanzar ni 2,000 pesos mensuales”, comenta Ana Sarez, especialista fiscal del despacho SarezContadores.
EMPEZAR JOVEN Y SUMAR INSTRUMENTOS
¿Pero cómo alcanzar un mejor nivel de ahorro? “Empezando a ahorrar desde joven y combinando la cantidad obtenida a través de la Afore con la de otros instrumentos, como los fondos y las aseguradoras”, explicó Francisco Escorza, socio de la consultoría Gestoría Patrimonial.
Los especialistas, como Vargas Briones, coinciden en que las edades y los montos ideales de ahorro para el retiro son los siguientes:
Entre 25 y 35 años: 10% de sus ingresos
• Entre 36 y 45 años: entre 14 y 16% de sus ingresos
• De 46 años y más: arriba de 20% de sus ingresos
La elección de otros instrumentos de inversión, también toma en cuenta la edad y la capacidad de ahorro, dijo Francisco Escorza.
“Mientras que para los más jóvenes un fondo de ahorro puede llegar a ser una mejor opción–puesto que algunos se abren con tan solo 2,000 pesos y por el tiempo en que se mantiene el dinero invertido puede, incluso, cuadruplicar su volumen– para las personas mayores la alternativa ideal son los seguros –debido a que ofrecen más servicios, como seguro de vida o funerarios, pero cuestan más”, dijo.
Ambos instrumentos otorgan beneficios fiscales, ya que son deducibles de impuestos.
¿CÓMO AHORRAR Y DEDUCIR?
Las personas que trabajan por honorarios y asalariados pueden deducir su ahorro para el retiro, de acuerdo con el Artículo 151 de la Ley del ISR.
La deducción de gastos y ahorro se dividió en 2016: los contribuyentes pueden deducir hasta 15% de su ingreso bruto acumulable en gastos y 10% de su ingreso bruto acumulable en el ahorro para el retiro, que no sobre pase los cinco salarios generales anuales, comentó el asesor patrimonial Francisco Escorza.
Por ejemplo, si una persona tiene ingresos anuales por un millón de pesos, pagará alrededor de 300,000 pesos en impuestos; sin embargo puede hacer facturas hasta por 150,000 pesos y deducir un ahorro de 100,000 pesos, es decir, el 10% de su ingreso. No obstante, una persona que gana dos millones de pesos, puede deducir gastos hasta por 300,000 pesos (el 15% de sus ingresos) y un ahorro de hasta 133,298 pesos (cinco salarios mínimos al año).
Con respecto a las aportaciones a las Afores, cabe mencionar que los artículos 145 y 151 de la Ley del ISR indican que las aportaciones a corto plazo (que se pueden retirar entre los dos y seis meses) y las de mediano plazo (que se retiran a los cinco años) generan una retención de 20% por concepto de ISR. Únicamente las de largo plazo, es decir, las que se dejan hasta el momento del retiro, no generan ningún tipo de retención.
Cualquier persona física que presente su declaración anual puede beneficiarse de esto, agregó Ana Sarez. ¿Cuánto se puede obtener de devolución? Alrededor de un tercio de los impuestos pagados, comentó Francisco Escorza.
De esta forma es posible ahorrar para el futuro, obteniendo beneficios fiscales en el presente.
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